Plan et compte épargne logement (PEL et CEL)

Vous savez que ces formules sont intéressantes, mais n’en connaissez pas toutes leurs modalités. Pour éviter d’avoir l’air d’un novice en arrivant devant votre banquier, voici quelques explications.
par L.J.



- Le PEL
Le Plan épargne logement est la plus intéressante mais la plus contraignante des deux formules. Le principe est de bloquer de l’argent pendant une période de 4 à 10 ans au terme desquels vous obtenez des intérêts dont le taux varie en fonction de la durée du blocage de l’argent. Vous aurez alors la possibilité de souscrire un prêt immobilier à taux intéressant en fin de période (construction, acquisition, travaux ou achat de parts de sociétés, placement immobilier). Les versements sont réguliers. Les intérêts sont exonérés d’impôts mais soumis aux prélèvements sociaux, et la demande de prêt n’est pas obligatoire, cela peut être pour vous une simple solution d’épargne.
Si vous interrompez votre PEL avant la fin, son rendement et les conditions du prêt deviendront moins intéressants. Une fois le plan arrivé à échéance, vous avez trois solutions :
- La clôture avec ou sans demande de prêt.
- La prorogation : vous continuez d’effectuer les versements
- Ne rien faire : vous arrêter les versements, mais vous continuez de toucher les intérêts sur ce que vous avez.
Le PEL peut être très contraignant pour un étudiant car le versement initial est de 225 € et il faut verser des sommes mensuelles, trimestrielles ou annuelles. Il s’agit au minimum de 45 € par mois, soit 570 € par an, ce qui représente une part non négligeable du budget étudiant.

Le Compte épargne logement, sur le même principe, est beaucoup moins contraignant. Il permet également d’obtenir un prêt immobilier à taux intéressant, mais l’argent n’est pas bloqué. Vous faites vos versements à votre gré, les intérêts sont calculés par quinzaine, et vous pouvez obtenir votre prêt 18 mois après l’ouverture du compte à un taux plus intéressant que le PEL. En revanche, le montant du prêt accordé est moins important (23 000 € pour le CEL contre 92 000 € pour le PEL), et le plafond de versement moins élevé que pour le PEL (15 300 € contre 61 200 €). Le versement initial est de 300 €. C’est la solution la plus avantageuse, si vous avez l’intention de demander un petit prêt logement. Si vous avez juste l’intention d’épargner, choisissez plutôt le PEL ou un livret.

Vous pouvez également cumulez les deux formules pour bénéficier des avantages de chacune. Pour plus d’infos, n’hésitez pas à consulter votre banquier.
Tous les montants annoncés sont valables au 15 mars 2007.